Morgais cyfradd addasadwy
Dylai Benthycwyr ei Ystyried
06/09/2022
Wrth i gyfraddau morgais yn ystod yr wythnosau diwethaf gynyddu i lefelau nas gwelwyd mewn mwy na degawd, mae benthycwyr benthyciadau cartref yn ystyried eu hopsiynau ariannu.Yn ôl y Gymdeithas Bancwyr Morgeisi, yn ystod wythnos gyntaf mis Mai, roedd tua 11 y cant o geisiadau am forgeisi ar gyfer morgeisi cyfradd addasadwy (ARMs), bron ddwywaith y gyfran o geisiadau ARM dri mis yn ôl pan oedd cyfraddau morgais yn isel.
Yn ôl rhai arbenigwyr profiadol, mae benthycwyr bellach yn fwy agored i ARMs oherwydd yr arbedion posibl.Mae pob sefyllfa yn wahanol, ond gwelwn ddiddordeb gan brynwyr tro cyntaf a phrynwyr mynych.Mae mwy a mwy o fenthycwyr yn bendant yn adolygu eu hopsiynau o ran morgeisi cyfradd addasadwy yn erbyn morgeisi cyfradd sefydlog.Mae prynwyr mynych yn gymharol agored i ddewis ARM, tra bod y rhan fwyaf o brynwyr tai tro cyntaf yn dal i barhau â morgeisi cyfradd sefydlog 30 mlynedd.
Pan fydd cyfraddau llog yn codi, mae benthycwyr eisiau ARM am y rhesymau canlynol:
Yn gyntaf, mae ARM yn dal i fod yn fuddiol os yw benthycwyr yn gwybod na fyddant yn cario'r eiddo am gyfnod arferol morgais cyfradd sefydlog o 15 neu 30 mlynedd.Yn ail, canfu’r adroddiad fod fforddiadwyedd tai yn gwaethygu – ond nid ym mhobman.Pan fydd cyfraddau llog yn codi, mae benthycwyr yn fwy tebygol o ystyried ARM yn y gobaith y bydd cyfraddau'n gostwng yn y dyfodol.Yn drydydd, efallai y bydd rhai benthycwyr yn gwybod mai dim ond am 5 i 10 mlynedd y byddant yn berchen ar yr eiddo (neu'n ei ariannu), gan wneud ARM yn ddelfrydol ar gyfer eu cynllun ariannol.
Manteision ARMs
Mae gan ARMs gyfraddau llog is yn ystod y cyfnod cychwynnol (ee, 5, 7 neu 10 mlynedd), felly mae'r taliad morgais misol yn sylweddol is na benthyciad cyfradd sefydlog 30 mlynedd.Hyd yn oed os bydd cyfraddau llog yn newid yn uwch yn y dyfodol, mae benthycwyr fel arfer yn derbyn mwy o incwm erbyn hynny.Mae ARMs yn darparu llif arian uwch oherwydd bod y gyfradd llog sy'n gysylltiedig â chyfran cyfradd sefydlog y morgais yn is nes bod cyfraddau llog yn addasu.Bydd ARMs yn galluogi benthycwyr i fforddio cartref drutach yn fwy cyfforddus ar gyfradd ad-dalu is.
Anfanteision ARMs
Mae cyfraddau ARM fel arfer yn is na morgeisi cyfradd sefydlog.Fodd bynnag, bydd perchnogion tai yn agored i amrywiadau yn y farchnad a chyfraddau llog anrhagweladwy.Os bydd cyfraddau llog yn codi’n llawer uwch, gallai gynyddu taliadau tai benthycwyr yn sylweddol ac o bosibl eu rhoi mewn trafferthion ariannol.Nid oes neb yn gwybod yn union beth fydd yn digwydd i gyfraddau llog.Os bydd cyfraddau llog yn codi, efallai y bydd benthycwyr yn y sefyllfa ariannol orau i ymdrin ag ad-daliadau uwch.Mae'r anfantais mewn ARM yn ymwneud ag ansicrwydd dyfodol yr amgylchedd cyfraddau llog.Byddai cynnydd o 2% mewn cyfraddau llog ar fenthyciad $500,000 (o 4% i 6%) yn cynyddu prifswm a llog $610 y mis.
Sut roedd ARMs yn gweithio?
Fel arfer mae gan ARMs gyfnod cyfradd sefydlog cychwynnol o 5, 7, neu 10 mlynedd.Unwaith y daw cyfnod y gyfradd sefydlog i ben, caiff y gyfradd llog ei haddasu bob chwe mis neu bob blwyddyn fel arfer.
Mae cyfraddau sefydlog benthycwyr yn is ar gyfer tymor y benthyciad cychwynnol, fel arfer 5, 7, neu 10 mlynedd.Yn dibynnu ar delerau benthyciad y benthyciwr, gall y gyfradd llog gynyddu 2% y flwyddyn ar ddiwedd y tymor hwnnw, ond ni fydd yn fwy na 5% am oes y benthyciad.Gall cyfraddau llog ostwng hefyd.Ar ôl y cyfnod cyfradd sefydlog cychwynnol, bydd taliadau newydd benthycwyr yn cael eu haddasu ar sail y prif falans ar yr adeg honno.Er enghraifft, gall y gyfradd llog gynyddu 2%, ond gall balans benthyciad benthycwyr ostwng $40,000.
Buddiolwyr a'r rhai nad ydynt yn fuddiolwyr ARMs
Gall ARM fod yn opsiwn da i fenthycwyr sy'n gwybod na fyddant yn cadw eu heiddo yn hirach na chyfnod cyfradd sefydlog yr ARM.Mae ARMs yn opsiwn os oes gan y benthyciwr y gallu ariannol i wrthsefyll amrywiadau sylweddol yn y gyfradd llog ac o bosibl ad-daliadau uwch.Mae rhai benthycwyr hefyd yn dewis ARMs os ydynt yn argyhoeddedig bod y duedd bresennol o gyfraddau llog uchel a chynyddol yn anghynaladwy ac y bydd cyfraddau'n gostwng ac yn caniatáu iddynt ailgyllido yn y dyfodol.Fodd bynnag, mae'n well gan y rhan fwyaf o fenthycwyr sicrwydd ariannol cynnyrch morgais cyfradd sefydlog.
Os oes gan fenthycwyr ddisgyblaeth ariannol dda, mae ARMs yn opsiynau ymarferol.Os ydynt yn cario llawer iawn o ddyled a allai gynyddu dros amser, gall ARM fod yn ariannol beryglus.Mae ARMs yn gwasanaethu benthycwyr orau sy'n gwybod mai dim ond am y cyfnod cyfradd sefydlog cychwynnol y bydd eu morgais ar yr eiddo.Mae'r sefyllfa hon yn osgoi ansicrwydd cyfraddau llog yn y dyfodol.
Datganiad: Golygwyd yr erthygl hon gan AAA LENDINGS;cymerwyd peth o'r ffilm oddi ar y Rhyngrwyd, nid yw lleoliad y wefan yn cael ei gynrychioli ac ni ellir ei ail-argraffu heb ganiatâd.Mae risgiau yn y farchnad a dylai buddsoddiad fod yn ofalus.Nid yw'r erthygl hon yn gyngor buddsoddi personol, ac nid yw'n ystyried amcanion buddsoddi penodol, sefyllfa ariannol nac anghenion defnyddwyr unigol.Dylai defnyddwyr ystyried a yw unrhyw farn, barn neu gasgliadau a gynhwysir yma yn briodol i'w sefyllfa benodol.Buddsoddwch yn unol â hynny ar eich menter eich hun.
Amser postio: Mehefin-10-2022