Ar y pwynt hwn, aeth sector bancio America i mewn i gyfnod o wahanu.

Yn ystod y cyfnod hwn, roedd y diwydiant bancio yn gweithredu busnes cymharol unedig, ac roedd cwmpas y busnes a maint y busnes yn gyfyngedig i ryw raddau.

Ym mis Rhagfyr 1999, pasiwyd y Ddeddf Moderneiddio Gwasanaethau Ariannol yn yr Unol Daleithiau, gan ddileu'r ffiniau rhwng banciau, sefydliadau gwarantau a sefydliadau yswiriant o ran cwmpas busnes, gan ddod â bron i 70 mlynedd o wahanu i ben.

 

“Bywyd y gorffennol” morgeisi

Yn wreiddiol, benthyciadau Taliad Balŵn yn bennaf yn y tymor byr neu ganolig oedd benthyciadau morgais.

Fodd bynnag, roedd y benthyciadau hyn yn sensitif iawn i newidiadau ym mhrisiau tai, a phan ddechreuodd y Dirwasgiad Mawr, parhaodd prisiau tai i ostwng a banciau yn wynebu symiau mawr o ddyled ddrwg, gan greu cylch dieflig a arweiniodd at drigolion yn colli eu cartrefi a nifer fawr o banciau yn mynd yn fethdalwyr.

Ar ôl yr argyfwng, er mwyn ysgogi'r economi a datrys problem tai trigolion, dechreuodd yr Unol Daleithiau gynorthwyo trigolion i gael benthyciadau morgais ar ffurf gwarantau'r llywodraeth.

Sefydlwyd y Gymdeithas Forgeisi Genedlaethol Ffederal (FNMA neu Fannie Mae) ym 1938 yn bennaf i brynu morgeisi a warantwyd gan y Weinyddiaeth Tai Ffederal (FHA) a Gweinyddiaeth y Cyn-filwyr (VA) a dechreuodd brynu morgeisi rheolaidd gwarantedig anllywodraethol ym 1972.

Bryd hynny, roedd y farchnad forgeisi yn ei chyfanrwydd yn dal i fod yn gamweithredol iawn, ac yn erbyn cefndir o segmentu, darganfu banciau buddsoddi yn raddol, trwy warantu asedau, y gallent ddadelfennu benthyciad morgais preswyl sengl gyda swm mawr o arian i mewn i nifer fawr o bondiau o symiau llai, a oedd yn gwella hylifedd yn fawr.

Felly, ym 1970, creodd y llywodraeth y Gorfforaeth Morgeisi Cartref Ffederal (FHLMC neu Freddie Mac) i ddatblygu'r farchnad eilaidd ar gyfer morgeisi preswyl yn llawn.

Cyfrannodd creu Freddie Mac yn uniongyrchol at ddatblygiad y farchnad eilaidd ar gyfer morgeisi preswyl a rhoddodd sêl bendith i warantu morgeisi.

 

Gwahaniaeth rhwng Benthyciwr Morgeisi a Banc Manwerthu

Pan fydd benthyciwr yn ystyried gwneud cais am fenthyciad cartref, y ddwy ffordd fwyaf cyffredin yw mynd yn syth i fanc (Banc Manwerthu) neu i frocer morgeisi (Benthyciwr Morgeisi).

Mae'r banc manwerthu (banc masnachol), ar y llaw arall, fel arfer yn gwmni cymysg sy'n cynnig morgeisi yn ogystal â gwasanaethau ariannol megis cynilion, cardiau credyd, benthyciadau ceir, a buddsoddiadau.

Pan fydd benthyciwr yn mynd at fanc penodol, dim ond gwybodaeth a gwasanaethau’r banc hwnnw y bydd ganddynt fynediad, ac mae gwasanaethau’r banc yn aml yn gyfyngedig i’r benthyciad ei hun, gan ei gwneud yn anodd integreiddio cymhlethdodau’r berthynas rhwng y cartref a’r benthyciad yn llawn.

Er y gall ffioedd y banc manwerthu fod yn is, mae'r benthyciwr morgeisi fel arfer yn cynnig gwasanaeth mwy proffesiynol, ymateb cyflymach, a dewis ehangach o gynhyrchion ar gyfer cynulleidfa ehangach.

Gall Benthyciwr Morgeisi roi cyngor credyd cynhwysfawr a phroffesiynol i fenthycwyr, helpu gwesteion i ateb amrywiaeth o gwestiynau cymhleth am fenthyciadau ac ariannu portffolios, a dod o hyd i'r ffit orau i'r benthyciwr ymhlith dwsinau o gynhyrchion.

Mae hyn hefyd yn golygu bod sefyllfa'r benthyciwr yn fwy ffafriol i'r benthycwyr, gan fod ganddynt fwy o opsiynau a buddion diriaethol.

 

Gellir dweud y gall dod o hyd i fenthyciwr morgeisi da a chychwynnwr benthyciad morgais da arbed arian, amser, a chael y wybodaeth orau am y cynnyrch y tro cyntaf i'r benthyciwr.