21/08/2023

Wrth brynu tŷ, mae angen i ni ystyried gwahanol fathau o fenthyciadau yn aml, gan gynnwys dau brif fath: benthyciadau cyfradd sefydlog a benthyciadau cyfradd addasadwy. Mae gwybod y gwahaniaeth rhwng y ddau fath hyn yn hanfodol i wneud y penderfyniad benthyciad gorau. Yn yr erthygl hon, byddwn yn ymchwilio i fanteision morgais cyfradd sefydlog, yn archwilio nodweddion morgais cyfradd addasadwy, ac yn trafod sut i gyfrifo'ch taliadau morgais.

Manteision Morgais Cyfradd Sefydlog
Mae morgeisi cyfradd sefydlog yn un o'r mathau mwyaf cyffredin o fenthyciadau ac fel arfer cânt eu cynnig mewn termau 10, 15, 20, a 30 mlynedd. Prif fantais morgais cyfradd sefydlog yw ei sefydlogrwydd. Hyd yn oed os yw cyfraddau llog y farchnad yn amrywio, mae cyfradd llog y benthyciad yn aros yr un fath. Mae hyn yn golygu y gall benthycwyr wybod yn union faint y byddant yn ei dalu bob mis, gan ganiatáu iddynt gynllunio a rheoli eu cyllideb ariannol yn well. O ganlyniad, mae morgeisi cyfradd sefydlog yn cael eu ffafrio gan fuddsoddwyr sy'n osgoi risg oherwydd eu bod yn amddiffyn rhag cynnydd posibl mewn cyfraddau llog yn y dyfodol. Cynhyrchion a Argymhellir:Benthyciad Cymunedol QM,DSCR,Datganiad Banc.

Dadansoddiad Morgais Cyfradd Addasadwy
Mewn cyferbyniad, mae morgeisi cyfradd addasadwy (ARMs) yn fwy cymhleth ac fel arfer yn cynnig opsiynau fel ARMs 7/1, 7/6, 10/1 a 10/6. Mae'r math hwn o fenthyciad yn cynnig cyfradd llog sefydlog i ddechrau, ac ar ôl hynny caiff y gyfradd llog ei haddasu yn ôl amodau'r farchnad. Os bydd cyfraddau'r farchnad yn gostwng, efallai y byddwch yn talu llai o log ar forgais cyfradd addasadwy.

Er enghraifft, mewn ARM 7/6, mae “7″ yn cynrychioli’r cyfnod cyfradd sefydlog cychwynnol, sy’n golygu bod cyfradd llog y benthyciad yn aros yr un fath am y saith mlynedd cyntaf. Mae’r “6″ yn cynrychioli amlder yr addasiadau cyfradd, sy’n dangos bod cyfradd y benthyciad yn addasu bob chwe mis.

Enghraifft arall o hyn yw'r “7/6 ARM (5/1/5)”, lle mae'r “5/1/5″ yn y cromfachau yn disgrifio'r rheolau ar gyfer addasiadau cyfradd:
· Mae'r "5" cyntaf yn cynrychioli'r ganran uchaf y gall y gyfradd ei haddasu y tro cyntaf, sef yn y seithfed flwyddyn. Er enghraifft, os yw eich cyfradd gychwynnol yn 4%, yna yn y seithfed flwyddyn, gall y gyfradd gynyddu hyd at 4% + 5% = 9%.
· Mae'r "1" yn cynrychioli'r ganran uchaf y gall y gyfradd ei haddasu bob tro (bob chwe mis) wedi hynny. Os oedd eich cyfradd yn 5% y tro blaenorol, yna ar ôl yr addasiad nesaf, gall y gyfradd fynd i fyny i 5% + 1% = 6%.
· Mae'r "5" olaf yn cynrychioli'r ganran uchaf y gall y gyfradd gynyddu dros oes y benthyciad. Mae hyn o'i gymharu â'r gyfradd gychwynnol. Os oedd eich cyfradd gychwynnol yn 4%, yna dros gyfnod cyfan y benthyciad, ni fydd y gyfradd yn fwy na 4% + 5% = 9%.

Fodd bynnag, os bydd cyfraddau'r farchnad yn codi, efallai y bydd yn rhaid i chi dalu mwy o log. Mae hwn yn gleddyf daufiniog; er y gall fod â manteision ychwanegol, mae hefyd yn dod â risgiau uwch. Cynhyrchion a Argymhellir:Dogfen Llawn Jumbo,WVOEaElw a Cholliant Hunan-baratoedig.

Sut i Gyfrifo Eich Taliad Morgais
Ni waeth pa fath o fenthyciad a ddewiswch, mae'n hanfodol deall sut mae ad-daliadau eich morgais yn cael eu cyfrifo. Prif swm y benthyciad, y gyfradd llog a'r tymor yw'r ffactorau allweddol sy'n effeithio ar swm yr ad-daliad. Mewn morgais cyfradd sefydlog, gan nad yw'r gyfradd llog yn newid, mae'r ad-daliadau hefyd yn aros yr un fath.

1. Dull Prifswm a Llog Cyfartal
Mae'r dull prifswm a llog cyfartal yn ddull ad-dalu cyffredin, lle mae benthycwyr yn ad-dalu'r un swm o brifswm a llog bob mis. Yng nghyfnod cynnar y benthyciad, mae'r rhan fwyaf o'r ad-daliad yn mynd tuag at log; yn y cyfnod diweddarach, mae'r rhan fwyaf ohono'n mynd tuag at ad-dalu'r prifswm. Gellir cyfrifo'r swm ad-dalu misol gan ddefnyddio'r fformiwla ganlynol:
Swm yr Ad-daliad Misol = [Prif Swm y Benthyciad x Cyfradd Llog Misol x (1+Cyfradd Llog Misol)^Tymor y Benthyciad] / [(1+Cyfradd Llog Misol)^Tymor y Benthyciad - 1]
Lle mae'r gyfradd llog fisol yn hafal i'r gyfradd llog flynyddol wedi'i rhannu â 12, a thymor y benthyciad yw hyd y benthyciad mewn misoedd.

2. Dull Prif Swyddog Cyfartal
Egwyddor y dull prifswm cyfartal yw bod ad-daliad y prifswm yn aros yr un fath bob mis, ond mae'r llog yn lleihau'n fisol gyda gostyngiad graddol y prifswm heb ei dalu, felly mae swm yr ad-daliad misol hefyd yn lleihau'n raddol. Gellir cyfrifo swm yr ad-daliad ar gyfer y nfed mis gan ddefnyddio'r fformiwla ganlynol:
Ad-daliad am y nfed Mis = (Prifswm Benthyciad / Tymor y Benthyciad) + (Prifswm Benthyciad – Cyfanswm y Prifswm a Ad-dalwyd) x Cyfradd Llog Misol
Yma, cyfanswm y prifswm a ad-dalwyd yw swm y prifswm a ad-dalwyd yn yr (n-1) mis.

Noder mai dim ond ar gyfer benthyciadau cyfradd sefydlog y mae'r dull cyfrifo uchod. Ar gyfer benthyciadau cyfradd addasadwy, mae'r cyfrifiad yn fwy cymhleth oherwydd gall y gyfradd llog newid yn ôl amodau'r farchnad.

Er bod y cysyniad o forgeisi cyfradd sefydlog a chyfradd addasadwy yn gymharol syml, mae yna rai ystyriaethau pwysig. Er enghraifft, mae morgais cyfradd sefydlog yn cynnig ad-daliadau cyson, ond efallai na fyddwch yn gallu manteisio ar gyfradd is os bydd cyfraddau'r farchnad yn gostwng. Ar y llaw arall, er y gall morgais cyfradd addasadwy gynnig cyfradd llog gychwynnol is, gallech fod o dan bwysau ad-dalu uwch os bydd cyfraddau'r farchnad yn codi. Felly, mae angen i fenthycwyr gydbwyso sefydlogrwydd a risg, dadansoddi dynameg y farchnad yn fanwl, a gwneud y penderfyniadau gorau.

Wrth ddewis rhwng morgais cyfradd sefydlog neu gyfradd amrywiol, mae'n bwysig ystyried eich sefyllfa ariannol, goddefgarwch risg, ac amodau'r farchnad. Dysgwch y gwahaniaeth, y manteision a'r anfanteision, a dysgwch sut i gyfrifo taliad eich morgais. Mae'r wybodaeth hon yn hanfodol i ddatblygu strategaeth fenthyca briodol. Gobeithiwn fod y drafodaeth yn yr erthygl hon wedi eich helpu i ddeall a dewis y benthyciad gorau ar gyfer eich anghenion yn well.

Datganiad: Golygwyd yr erthygl hon gan AAA LENDINGS; cymerwyd rhywfaint o'r lluniau o'r Rhyngrwyd, nid yw safle'r wefan wedi'i gynrychioli ac ni chaniateir ei hailargraffu heb ganiatâd. Mae risgiau yn y farchnad a dylid bod yn ofalus wrth fuddsoddi. Nid yw'r erthygl hon yn gyfystyr â chyngor buddsoddi personol, ac nid yw'n ystyried amcanion buddsoddi penodol, sefyllfa ariannol nac anghenion defnyddwyr unigol. Dylai defnyddwyr ystyried a yw unrhyw farn, barn neu gasgliadau a gynhwysir yma yn briodol i'w sefyllfa benodol. Buddsoddwch yn unol â hynny ar eich risg eich hun.