16/08/2023

Mae ailgyllido morgais, a elwir hefyd yn “ail-forgeisio”, yn fath o broses fenthyca lle gall perchnogion tai ddefnyddio benthyciad newydd i dalu eu morgais cartref presennol. Yn aml, mae perchnogion tai yn yr Unol Daleithiau yn dewis ailgyllido i sicrhau amodau benthyciad mwy ffafriol, fel cyfraddau llog is neu delerau ad-dalu mwy hylaw.

Fel arfer, cynhelir ailgyllido yn yr achosion canlynol:

1. Gostyngiad mewn Cyfraddau Llog: Os yw cyfraddau llog y farchnad yn gostwng, gall perchnogion tai ddewis ailgyllido i sicrhau cyfradd newydd, is, gan leihau ad-daliadau misol a chyfanswm y gwariant llog.
2. Newid Cyfnod y Benthyciad: Os yw perchnogion tai eisiau talu'r benthyciad yn gyflymach neu ostwng eu had-daliadau misol, gallant ddewis newid cyfnod y benthyciad trwy ailgyllido. Er enghraifft, newid o gyfnod benthyciad 30 mlynedd i gyfnod 15 mlynedd, ac i'r gwrthwyneb.
3. Rhyddhau ecwiti: Os yw gwerth y cartref wedi cynyddu, gall perchnogion tai dynnu rhywfaint o ecwiti'r cartref (y gwahaniaeth rhwng gwerth y cartref a'r benthyciad sy'n weddill) i ddiwallu anghenion ariannol eraill, fel gwelliannau cartref neu gostau addysgol, trwy ailgyllido.

Sut i Arbed Arian gydag Ailgyllido Morgais
Yn yr Unol Daleithiau, mae ailgyllido morgeisi yn ffordd y gall perchnogion tai arbed arian yn y ffyrdd canlynol:

1. Cymharu Cyfraddau Llog: Un o fanteision mwyaf ailgyllido yw'r potensial i sicrhau cyfradd llog is. Os yw cyfradd llog eich benthyciad presennol yn uwch na chyfradd y farchnad, yna gallai ailgyllido fod yn ffordd dda o arbed ar gostau llog. Fodd bynnag, cyn gwneud penderfyniad, mae angen i chi gyfrifo faint allwch chi ei arbed ac a yw hyn yn gorbwyso costau ailgyllido.
2. Addasu Cyfnod y Benthyciad: Drwy fyrhau cyfnod y benthyciad, gallwch arbed swm sylweddol mewn taliadau llog. Er enghraifft, os byddwch yn newid o gyfnod benthyciad 30 mlynedd i gyfnod benthyciad 15 mlynedd, efallai y bydd eich ad-daliadau misol yn cynyddu, ond bydd cyfanswm y llog rydych yn ei dalu yn lleihau'n sylweddol.
3. Dileu Yswiriant Morgais Preifat (PMI): Os oedd eich blaendal cychwynnol ar y benthyciad cyntaf yn llai nag 20%, efallai y bydd yn rhaid i chi dalu yswiriant morgais preifat. Fodd bynnag, unwaith y bydd ecwiti eich cartref yn fwy na 20%, gallai ailgyllido eich helpu i gael gwared ar yr yswiriant hwn, a thrwy hynny arbed ar gostau.
4. Cyfraddau Llog Sefydlog: Os oes gennych Forgais Cyfradd Addasadwy (ARM), ac rydych chi'n disgwyl i gyfraddau llog godi, efallai yr hoffech chi newid i fenthyciad cyfradd sefydlog trwy ailgyllido, gall hyn eich cloi i gyfradd is.
5. Cydgrynhoi Dyledion: Os oes gennych ddyledion llog uchel fel dyledion cardiau credyd, gallech ystyried defnyddio'r arian o ailgyllido i dalu'r dyledion hyn. Ond cofiwch y bydd y symudiad hwn yn trosi eich dyledion yn forgais; os na allwch wneud yr ad-daliadau ar amser, efallai y byddwch yn colli eich cartref.

Mae gan AAA LENDINGS gynhyrchion penodol sy'n diwallu anghenion ailgyllido:

HELOC- Taliad am Linell Gredyd Ecwiti Cartref, math o fenthyciad sy'n cael ei gefnogi gan ecwiti eich cartref (y gwahaniaeth rhwng gwerth marchnad eich cartref a'ch morgais heb ei dalu).HELOCyn debycach i gerdyn credyd, gan roi llinell gredyd i chi y gallwch fenthyca ohoni yn ôl yr angen, a dim ond angen i chi dalu llog ar y swm gwirioneddol rydych chi'n ei fenthyca.

Ail Ben Caeedig (CES)- a elwir hefyd yn ail forgais neu fenthyciad ecwiti cartref, mae'n fath o fenthyciad lle defnyddir cartref y benthyciwr fel cyfochrog ac mae'n ail o ran blaenoriaeth i'r morgais gwreiddiol, neu'r cyntaf. Mae'r benthyciwr yn derbyn swm untro o arian. Yn wahanol iHELOC, sy'n caniatáu i fenthycwyr dynnu arian yn ôl yr angen hyd at linell gredyd benodol, aY RHAINyn darparu swm penodol o arian i'w ad-dalu dros gyfnod penodol o amser ar gyfradd llog sefydlog.

Telerau ac Amodau Ailgyllido
Mae telerau ac amodau ar gyfer ailgyllido yn bwysig iawn i berchnogion tai gan eu bod yn pennu cyfanswm cost a manteision eich ailgyllido. Yn gyntaf, mae angen i chi edrych ar a deall y gyfradd llog a'r Gyfradd Ganrannol Flynyddol (APR). Mae'r APR yn cynnwys taliad llog a chostau eraill fel ffioedd tarddiad.

Yn ail, ymgyfarwyddwch â thymor y benthyciad. Efallai y bydd gan fenthyciadau tymor byrrach daliadau misol uwch ond byddwch yn arbed mwy ar log. Bydd gan fenthyciadau tymor hwy, ar y llaw arall, daliadau misol is ond gallai cyfanswm cost y llog fod yn uwch. Yn olaf, deallwch y ffioedd ymlaen llaw, fel ffioedd gwerthuso a ffioedd paratoi dogfennau, gan y gall y rhain ddod i rym pan fyddwch yn ailgyllido.

Canlyniadau Methu â Chytuno ar Forgais
Mae methu â thalu yn broblem ddifrifol a dylid ei hosgoi os yn bosibl. Os na allwch ad-dalu'r morgais wedi'i ailgyllido, efallai y byddwch yn wynebu'r canlyniadau canlynol:

1. Niwed i Sgôr Credyd: Gall methu â thalu gael effaith ddifrifol ar eich sgôr credyd, gan effeithio ar geisiadau credyd yn y dyfodol.
2. Ataliad: Os byddwch yn parhau i fethu â thalu, efallai y bydd y banc yn dewis atafaelu a gwerthu eich tŷ i adennill ei ddyled.
3. Materion cyfreithiol: Efallai y byddwch hefyd yn wynebu camau cyfreithiol oherwydd methu â thalu.

Drwyddo draw, gall ailgyllido morgais ddod â rhai manteision ariannol pwysig i berchnogion tai ond mae hefyd yn hanfodol deall y risgiau a'r cyfrifoldebau sy'n gysylltiedig â hynny. Mae gwybod sut i arbed arian, ymchwilio'n drylwyr i delerau ac amodau, a deall canlyniadau posibl methu â thalu yn allweddol i wneud penderfyniadau doeth.

Datganiad: Golygwyd yr erthygl hon gan AAA LENDINGS; cymerwyd rhywfaint o'r lluniau o'r Rhyngrwyd, nid yw safle'r wefan wedi'i gynrychioli ac ni chaniateir ei hailargraffu heb ganiatâd. Mae risgiau yn y farchnad a dylid bod yn ofalus wrth fuddsoddi. Nid yw'r erthygl hon yn gyfystyr â chyngor buddsoddi personol, ac nid yw'n ystyried amcanion buddsoddi penodol, sefyllfa ariannol nac anghenion defnyddwyr unigol. Dylai defnyddwyr ystyried a yw unrhyw farn, barn neu gasgliadau a gynhwysir yma yn briodol i'w sefyllfa benodol. Buddsoddwch yn unol â hynny ar eich risg eich hun.