Benthyciadau Pen Caeedig vs. Benthyciadau Piggyback: Dewis yr Opsiwn Cywir

O ran cyllido ecwiti, mae gan berchnogion tai sawl opsiwn i gael mynediad at werth eu cartref, gyda'r Pen Caeedigail fenthyciad(CES) a benthyciadau piggyback yn sefyll allan. Mae'r ddau yn dod o dan ymbarél Ail Forgais, ond maent yn cyflawni dibenion gwahanol. Mae CES annibynnol yn ddelfrydol ar gyfer treuliau untro fel cyllid gwella cartref neu fenthyciadau cydgrynhoi dyledion, tra bod benthyciad piggyback yn aml yn cael ei ddefnyddio wrth brynu i osgoi costau ychwanegol. Mae'r erthygl hon yn dadansoddi eu gwahaniaethau i'ch helpu i ddewis y Benthyciad Ecwiti Cartref cywir ar gyfer eich nodau.

Mae CES annibynnol yn Fenthyciad Ail Benthyciad Caeedig sy'n darparu swm cyfandaledig, a ad-delir dros gyfnod penodol gyda chyfradd llog gyson. Mae'n berffaith ar gyfer perchnogion tai sydd ag ecwiti presennol sydd angen arian heb ailgyllido eu morgais cyntaf. Er enghraifft, gall CES ariannu ailosod to gwerth $30,000, gan gynnig taliadau rhagweladwy ar gyfer cyllid gwella cartrefi. Mae hefyd yn fenthyciad cydgrynhoi dyledion pwerus, sy'n eich galluogi i uno dyledion cyfradd uchel yn un Ail Forgais gyda chyfraddau sy'n aml yn is na 10%. Fel arfer, mae benthycwyr yn gofyn amDogfen Llawndilysu—ffurflenni treth, prawf incwm, a sgôr credyd uwchlaw 620—ond mae opsiynau dogfen amgen fel datganiadau banc ar gael i enillwyr anhraddodiadol.

Mewn cyferbyniad, benthyciad piggyback yw Ail Forgais a gymerir ar yr un pryd â'ch prif forgais, wedi'i strwythuro'n aml fel bargen 80-10-10 (80% morgais cyntaf, 10% piggyback, 10% blaendal). Ei brif rôl yw dileu yswiriant morgais preifat (PMI) pan fydd eich blaendal yn llai nag 20%. Yn wahanol i CES annibynnol, nid yw piggyback wedi'i gynllunio ar gyfer cyllido ecwiti ar ôl prynu ond yn hytrach i leddfu costau prynu. Er enghraifft, ar gartref $400,000, mae benthyciad piggyback $40,000 yn talu rhan o'r blaendal, gan arbed ffioedd PMI i chi.

Mae'r dewis rhwng CES annibynnol a phenthyciad cydbwyso yn dibynnu ar amseru a phwrpas. Os ydych chi'n prynu cartref ac yn brin o arian parod, gall penthyciad cydbwyso wneud perchnogaeth yn fforddiadwy. Os ydych chi eisoes yn berchen ar eich cartref ac eisiau Benthyciad Ecwiti Cartref ar gyfer cydgrynhoi dyledion neu adnewyddu, CES yw'r dewis gorau. Mae CES annibynnol yn cadw telerau eich morgais cyntaf, gan gynnig hyblygrwydd i fenthycwyr dogfen lawn neu ddogfen amgen. Fodd bynnag, gall benthyciadau cydbwyso gario cyfraddau uwch, gan eu bod yn fwy peryglus i fenthycwyr.

Mae'r ddau opsiwn yn defnyddio'ch cartref fel gwarantau, felly mae risg o gau'ch morgais. I benderfynu, aseswch eich ecwiti—tynnwch falans eich morgais o werth eich cartref—a gwnewch yn siŵr bod eich cymhareb DTI yn cefnogi taliadau ychwanegol. Cymharwch fenthycwyr i ddod o hyd i delerau CES neu piggyback cystadleuol, ac ystyriwch ymgynghori â chynghorydd ariannol.

Yn y pen draw, mae Benthyciad Ail Benthyciad Caeedig yn ddisgleirio ar gyfer cyllid gwella cartrefi a benthyciadau cyfuno dyledion, tra bod benthyciadau piggyback yn addas ar gyfer senarios prynu. Drwy ddeall y mathau hyn o Forgeisi Ail, gallwch harneisio cyllid ecwiti i ddiwallu eich anghenion yn effeithiol.